独立稀缺穿透
大不代表强，不代表优。
作者：费力
编辑：木宁
风品：阚目
来源：铑财——铑财研究院
我的信息我做主，这不是一句空话。
年7月，一场个人信息监管风暴骤起：
7月4日，因存在严重违法违规收集使用个人信息问题，滴滴APP遭下架；7月5日，BOSS直聘、“运满满”、“货车帮”也被启动网络安全审查。
7月10日，国家互联网信息办公室网站发文：掌握超万用户个人信息的运营者赴国外上市，须申报网络安全审查。
不止互联网，另一数据大户银企也不太平。
01
半年罚金冠绝城商行
LAOCAI
7月16日，中国人民银行福州中心支行处罚信息显示：由于提供部分个人不良信息，未事先告知信息主体等违法行为，厦门国际银行股份有限公司莆田分行被罚55万元。
这不是厦门国际银行首次“翻车”。
年6月24日，因未经授权查询征信信息等行为数罪并罚，厦门国际银行北京分行被警告并罚款.5万元。时任厦门国际银行北京分行副行长、风险管理部副总经理、支行行长等15名相关负责人被处0.7万至18万不等罚款。
应该说，这是一个行业痛点。
《中国个人金融信息保护执法白皮书（）》显示，截止年10月末，人民银行总行及各地分支行年内行政处罚单涉及“个人金融信息”的共张，合计罚金超1.8亿元，其中银行是罚单“大户”，罚款1.51亿元、被罚次。
数字大潮下，如何平衡数据挖掘与储户信息保护，应是包括厦门国际银行在内所有银企的一个严肃考题。
行业分析师郝瑞表示，从民法典到《刑法修正案（七）》，从网络安全法、数据安全法到正在审议的个人信息保护法，国家正在构建一整套个人信息保护法律体系，让民众彻底告别“信息裸奔”。但光有法规还不够，杜绝乱象根本在于企业自身的敬畏心与风控能力。
聚焦厦门国际银行，内控问题也够头疼。
6月15日，因未按规定要素、格式和和填报要求报告大额交易报告和可疑交易报告；个人银行结算账户开立超期向人民币银行结算账户管理系统报备；营销宣传广告语存在误导金融消费者产生歧义的内容，厦门国际银行漳州分行被警告并罚款26万元。
3月12日，因违规开展同业业务，厦门国际银行被罚万元，两名相关责任人被警告并分别罚款20万、10万。
1月19日，因部分房地产开发贷款发放不合规，经营性物业抵押贷款发放不审慎；信贷业务审查不审慎，滚动发放无有效需求的存单质押款，虚增存贷款；资金需求测算不审慎，存在超需求授信问题，厦门国际银行被罚万元。
......
企业预警通App数据显示，年上半年，银保监会、人民银行、外管局公告的银行罚单共计张。城商行中，罚金总额最高的是厦门国际银行，9张罚单累计被罚0万元，在城商行上半年罚金总额中占比约11%。
拉长维度，罚单量和罚金额也有增加之态：年、年，厦门国际银行分别收到2张、7张，处罚总金额40万元，万元。而年仅上半年，其罚单量、罚金额就都超过了全年。
处罚事由，也暴露诸多问题；业务方面如个人贷款贷前调查、贷后管理未尽职；授信业务管理严重违反审慎经营规则；信贷业务审查不审慎，滚动发放无有效需求的存单质押贷款，虚增存贷款；资金需求测算不审慎，存在超需求授信问题；部分房地产开发贷款发放不合规；经营性物业抵押贷款发放不审慎；违规开展同业业务；违规办理函证业务等等。管理方面如重大运营中断事件的影响分析不准确，未能如实报告重大突发事件等等。
其中，不乏同一问题的连续翻车，如连续三年因违规办理函证业务受罚：
年5月，因违规出具内容不实的银行询证函回复函件，厦门国际银行泉州分行被罚40万元。
年12月，因违规出具与事实不符的询证函回函，厦门国际银行泉州分行被罚万元。
年1月，厦门国际银行泉州分行再吃罚单一张。监管直指其“函证回函工作内部控制存在缺陷。”
所谓银行询证函，是指注册会计师或事务所在执行审计过程中，以被审计单位名义向被审计者的存款银行及借款银行发出的询证性书面文件，用以验证被审计单位在特定日期的银行存款与借款、信用证等事项是否真实、完整。银行询证函是审计过程中的重要程序。
行业分析师李晨表示，目前银行函证服务价格属于市场调节价，询证函收费由各家银行自定，大部分银行收费在每份元—元间，询证函业务量较大者可逐笔议价。近年来，不乏公司财务舞弊乱象，银行函证及回函等业务是一个
联系电话：